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封面新闻记者 宋潇
对于“95后”女留学生小悦（化名）而言，那笔看似能解决短期周转的13万元借款，成了她人生轨迹的分水岭。而一切都源于一个由“转单平账”和“以贷养贷”构筑的债务漩涡。
2025年11月，一起由住房租赁公司伪装而成的非法经营案在成都告破。作为案件关键受害者之一，小悦借款13万元被“转单平账”、“以贷还贷”的方式被“套路贷”10余环节，被恶意垒高债务高达1260余万元，为了还债，她还抵押了一处近千万元的房产。
11月19日，记者通过对话办案民警和多方走访，发现在该案背后，涉及以房屋租赁为幌子，犯罪团伙利用经过备案的租赁协议和借款合同，将非法高利贷包装成合法债权，致使多名受害人深陷债务泥潭。目前，案件仍在进一步侦办中。
“95后”女留学生深陷“套路贷”漩涡：
抵押近千万元房产还债
案件中最典型的受害者，是一名刚回国的留学生小悦。
2023年11月起，她通过熟人介绍，接触到一家小额贷款公司。起初，她只借了13万元，却在随后的16个月里，陷入了一场精心设计的“套路贷”漩涡。
“每次还款日快到的时候，就有人介绍新的‘贷款渠道’，说是帮她‘平账’，结果债务越还越多。”在首期贷款到期后，中介人员“热心”提供“过桥资金”，诱使其陷入“以贷养贷”的循环，小悦先后被引导至5家不同的公司和1家银行办理贷款，其中包括多家小额贷款公司、典当行以及该公司。
现场查获的材料
截至2025年3月，小悦的债务已被恶意垒高至1260余万元。其间，她名下一处位于成都南门的一处房产也被抵押。据警方统计，像小悦这样的受害人有110余名，涉及房产119处。
“短短数月，他的债务从13万滚到近200万，需偿还总额更是高达上千万元。”办案民警透露，为偿还债务，受害人不得不将名下的房产抵押给银行，但最终仍无法填补窟窿。而该团伙的作案手法也极具隐蔽性，他们在前端签订十年期房屋租赁合同，并在住建部门完成备案；后端以借款合同形式发放资金，整个过程看似合法。
犯罪嫌疑人瞄准名下有房产但短期资金紧张的年轻人，以“低息贷款”为诱饵，通过“转单平账”“以贷还贷”等方式不断垒高债务。当借款人无力偿还时，团伙便依据“合法”合同向法院提起民事诉讼，要求收回房屋使用权。
“这不是传统意义上的高利贷，”警方强调，“而是一个经过精密设计的债务陷阱系统。”
当高利贷穿上“法律外衣”：
起底租赁合同背后的“借贷陷阱”
该租赁公司成立于2018年5月，经营范围明确为“住房租赁服务”。然而，警方调查发现，该公司实际从事的是高息放贷业务。
其操作模式极具欺骗性。民警介绍，公司与借款人签订一份长达10年的《房屋租赁托管合同》，约定将借款人名下房屋“出租”给公司。随后，公司以“预付租金”为名，向借款人支付相当于房屋市值30%-40%的“借款”，期限通常为两个月。
到期后，公司会以“借款人未能交付房屋”为由，要求其“退还租金”并支付高达借款金额30%的“违约金”。这笔所谓的“违约金”，实则为高额利息。
若借款人无法偿还，公司将依据合同条款收回房屋并转租，甚至向法院提起民事诉讼，利用合同漏洞实现非法占有。
“表面上是一笔租赁交易，实际上是一场高利贷陷阱。”办案民警表示，“月息高达15%，年化利率超过180%，远远超出法律保护范围。”
随着调查深入，警方逐步摸清了该公司的资金流向和人员结构。
据统计，该公司累计资金流入达4921万余元，涉及借款人110余人，实际放贷金额超过1200万元。
现场图片
除了这家公司以外，该案还牵涉多家位于不同省份的关联机构，这些机构与公司形成了一条完整的“洗钱—放贷—催收”链条。
警方在调查中还发现，该公司通过11名个人出资方进行资金周转。2025年11月11日晚，成都市公安局高新公安分局组织精干力量，展开统一收网行动。在多个地点同步实施抓捕，成功抓获5名犯罪嫌疑人，其中，王某、李某、赵某三人因涉嫌非法经营罪已被依法刑事拘留。其余涉案人员正在进一步审查中。
案件背后：
心理弱点被利用 年轻人成主要目标
“这些账户间的资金往来呈现高度规律性：固定周期、固定金额、多级跳转、闭环回流。”蒋警官表示，这种异常模式揭示了所谓“借贷”实为内部资金空转的本质。
犯罪嫌疑人接受讯问
警方还发现，不同借款人签署的租赁合同模板高度一致，且均由同一家律所见证、同一家评估公司估值，进一步印证了团伙化运作特征。
该团伙特别擅长利用年轻人的心理弱点。“很多年轻人对未来收入预期过高，认为‘现在借点没关系，以后工资涨了就能还’。”民警分析。
在这种心态驱使下，受害者往往低估还款压力，高估自身偿还能力，加上对“贷款中介”缺乏足够警惕，最终陷入债务深渊。
警方提醒，年轻人尽量不要超前消费，更不要轻信所谓‘低息贷款’和‘帮忙周转’的承诺，任何涉及房产的借贷协议，都必须保持高度警惕。目前，该案仍在进一步审理中。
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